市场研究机构iChecking指出，虽然苹果一心想改变人们的交易方式，但更让他们垂涎的，是金融市场长久以来所蕴藏的丰厚利润。为了在这个旧势力盘据的金融世界分一杯羹，苹果提出一个崭新的金融交易系统，希望能打破传统金融体系垄断的局面。

iChecking执行长戴子峻指出，在传统金融体系里，金融机构往往在收款方和付款方之间，扮演中间者的角色，而且通常在第一时间就知道有交易在进行中。但在苹果所建立的金融交易系统中，行动装置则跃升为主角，金融机构在这样的角色里，并无法像目前一样立即知道客户之间的交易行为，而是必须等到收款方和付款方达成某项交易协议之后，才会收到通知，然后再授权交易行为。

这样的金融交易系统，所带来的最大便利性，在于可以实现以智慧手机进行各种交易的可能，同时金融市场也为苹果开启了一扇门，因为苹果可从每笔交易中收取部分的手续费，金融业者在这样的布局中，无法独享全部的利润，跟目前所有行动支付市场都是两大金融机构VISA与Master卡说了算的现况，有很大的不同之处，而这也是苹果觊觎已久的行动支付大饼。

尽管苹果极力看好金融交易系统，然而该交易系统想获得支持，必须有两个关键因素，第一是交易便利性，第二是交易安全性，这两者缺一不可。因此，苹果行动支付蓝图的发展重点，就围绕在这些关键因子上面。而这也必须从金融交易工具与金融交易型态两大面向，来了解苹果如何运用金融交易系统，来建构一个理想的金融国度。
 

图1 : 在苹果所建立的金融交易系统中，行动装置则跃升为主角。

金融交易工具

苹果已经让iPhone成为一种电子钱包，而现在iWatch也加入了行动支付的行列，可以预见的，未来各种型态的行动穿戴装置，都将成为金融世界的主要交易工具。在苹果的规划中，为了追求交易的便利性与安全性，这些电子钱包的行动穿戴装置应该具有四大发展趋势。

趋势一：与传统工具兼容

尽管苹果已经推出新的交易系统，但他们并不鼓吹人们扬弃传统的交易工具。这些传统工具包括：智慧卡（Smart Card）、信用卡、支票、晶片金融卡等。苹果知道，与传统工具兼容并存，才是有利于他们的最大公约数。苹果的设想是，只要交易双方，其中一人拥有智慧手机（或其他装置），另一方就算没有智慧手机，也能够进行交易。

若另一方持有的是智慧卡或晶片金融卡，则可藉由具有NFC功能的智慧手机，透过NFC感应对方的智慧卡，然后取得智慧卡晶片里所储存的帐户资料，再由智慧手机处理后续的交易。从此，不管使用者有没有智慧手机，只要有一张信用卡或晶片金融卡，也能够享受行动支付所带来的便利。

趋势二：辅助人类决策

Apple Pay的一大特色在于，使用者可以储存多张信用卡资料于手机上，当结帐的时候，可以从中选择一张信用卡来进行支付。此种操作方式，或许现在看起来简便，但不久之后可能就落伍了。未来智慧手机可以协助使用者做出支付决策，他会根据使用者的所在地点，自动推荐你该使用哪一张信用卡。在进入商店的时候，智慧手机就能取得该商店的资料，知道该商店与哪些发卡银行合作、哪些商品目前有折扣优惠。此外，智慧手机还会根据使用偏好，提供最低新用卡利率、最高现金回馈或最高的折扣等，建议使用者使用某一张信用卡。使用者唯一要做的事情，就是接受与否。

这样的主因，在于现代人虽然拥有许多的支付工具，然而不但没有享受到更多的便利，反而因为工具太多，导致不断错过各张卡片的优惠讯息，这对消费者来说反而造成一种损失。因此，由智慧手机来辅助人们的支付决策，再恰当不过，这也是行动支付工具必然的发展趋势。

趋势三：生物辨识认证

用户的资料安全，永远都是金融交易最优先的考量因素。如何让消费者在交易中能更安全、更有保障，一直都是金融界努力的目标。在众多身份认证技术中，生物辨识技术由于最为直觉且难以被模仿，所以备受苹果青睐。目前苹果已经将指纹辨识技术，应用在Apple Pay上。事实上，除了指纹辨识，苹果还想发展其他生物辨识技术，例如三维空间的数位签名、手势签名、以及语音辨识等。

趋势四：行动POS

除了个人使用的金融交易工具，苹果对于商店业者使用的金融交易工具也感到兴趣。他盆对于目前广泛应用在商店的销售点终端系统（POS机）一直存有意见，因为典型的POS系统至少需要一台条码扫描器、一台收银机和一台信用卡读卡机，操作流程冗长费时，而且只能在固定位置上使用，缺乏弹性。所以，苹果希望能加紧研发，试图让iPhone或iPad能成为店家的销售终端设备，亦即行动POS。

由于新一代iPhone已经具有NFC能力，能够用来感应商品包装上的RFID标签所储存的商品资讯，也可以用来接收客户NFC手机内的信用卡帐户资料，事实上已经具备有发展成为行动POS的条件，他们目前唯一欠缺的，就是一个专属的订单管理系统程式，用以纪录客户的订单，以及计算订单的总金额。然而这对于苹果来说，应该不难实现。由于行动POS具有可携带的优势，让商店人员能够随时随地为客户结帐，而且方便顾客在飞机或火车上等特殊场合进行消费，这对于商店业者而言，绝对是一大利多。
 

图2 : 未来各种型态的行动穿戴装置，都将成为金融世界的主要交易工具。