伴随私家车的普及，近年来保险公司的车险业务收入日益攀升，但他们应该料想不到，在未来会给他们造成业绩压力的最大威胁不是竞争对手，而是无人驾驶技术。

3月29日，穆迪投资者服务机构（以下简称“穆迪”）发布了关于无人驾驶的分析报告。报告指出，随着自动驾驶技术越来越普遍地运用于汽车之中，道路交通事故的发生率会大大降低，这会在未来显著降低交通意外带来的保费和保险公司利润。

同时，穆迪预测，到2030年，全自动或无人驾驶技术将会成为美国车辆上常见的选择；到2035年，它将成为所有新车上的标配；实现无人驾驶的普及则需等到2055年。

穆迪认为，虽然无人驾驶汽车可能会迫使汽车保险公司重新考虑他们的商业模式，但这项技术的普及仍需几十年之久。这给保险公司留出了大量的时间来适应这一变化。近期来看，事故避免技术会给保险公司带来更直接、积极的影响：在未来五到十年内，诸如自动制动、自适应巡航控制、车道偏离预防等技术会在短期内提升保险公司的利润，因为因车祸造成的赔付数量减少了。

“然而，汽车保险公司也将面临更高的汽车修理成本，因为无人驾驶所需的嵌入式摄像头和传感器通常位于或接近保险杠的部位。” 穆迪投资者服务公司助理副总裁贾斯帕·库珀（Jasper Cooper）表示。

汽车制造商福特、日产和特斯拉，已经宣布计划在未来的几年里推出自动驾驶汽车，并且很有可能率先在豪华车型上进行尝试。“从现在到实现广泛采用自动驾驶仍然需要几十年的时间。但它提出了一个问题，就是在交通事故越来越少的未来世界中，汽车保险公司究竟将扮演一个什么样的角色。”贾斯帕·库珀说，“监管机构、国会议员和法院必须决定在保险公司、汽车制造商以及技术公司之间如何分配责任。”

穆迪报告指出，一旦无人驾驶成为主流，对保险行业的长期影响是巨大的。包括美国在内的世界上许多国家，个人车险都是财险中最大的收入来源。

2013年，汽车保险网站Car Insurance针对2000名美国司机进行的一项调查显示：如果保险金额下调80%，将有90%的人愿意尝试无人驾驶汽车。换言之，保费的下降可能会吸引更多的人加入无人驾驶的行列。早前Google无人驾驶项目的负责人塞巴斯蒂安·特龙（Sebastian Thrun）曾预计，普及后自动驾驶能够让路面上的交通意外减少90%。因此无人驾驶普及能促使汽车保险金额大幅度下降，是完全有可能的。

穆迪预计，自动驾驶汽车的崛起会对全球汽车保险行业产生变革性影响，未来保险行业会面临包括整合、失败、潜在者进入在内的等方面的重大调整。但目前来看，自动驾驶汽车对汽车保险行业的影响存在不确定性，保险公司仍有时间来进行多样化的创新，从而在狭窄的潜在市场中保持竞争力。

独立汽车咨询顾问张翔博士向澎湃新闻表示，现在谈无人驾驶普及为时尚早，除了技术层面的因素，国家的制度法规、交通基础设施配套、保险服务都是普及无人驾驶技术所要扫清的障碍。“无人驾驶走向普及还有大量的前期工作要完成，可以说这是一个革命性的变革和系统性工程，任何一个单独的方面走在前面都不行。”张翔说。

“从技术上来说，目前的无人驾驶所运用的算法还不足以支持车辆对交通状况做出100%精确的判断。”张翔说。前不久，谷歌无人车在公路行驶测试的过程中撞上了一辆公交车，正是因为谷歌系统误判了公交车在会车时会做出的反应。

上周，美国国家公路交通安全管理局刚刚宣布谷歌无人车合法化，这被视作是无人驾驶技术实现商业化普及的重要信号之一。但张翔认为，事情远没有这么简单。

“车身嵌满了传感器的谷歌无人车成本达到数百万元，这么高的造价是不利于商业化的。相比之下，V2V（vehicle to vehicle）通讯技术更适合被广泛运用到一般的自动驾驶车辆当中。”张翔说，“这个技术相当于给车辆都装上了耳朵，通过天线就可以判断四周车辆的行驶状况。一旦所有车辆都配备了这个功能，就会大大加快无人驾驶普及的进程。”