保险车联网是近年来汽车电子发展的新趋势，是在移动互联网发展大潮下的必然产物，更是城市智能交通和汽车产业未来的发展方向。 保险车联网不仅对车辆工况和驾驶人员驾驶行为进行有效监管和分析，同时还可以依据保险公司的精算模型，为汽车客户提供个性化的汽车保险解决方案，为车主节省千元汽车保险费用。

保险车联网是通过一个插入到车辆OBD接口的设备(简称OBD盒子)，读取并分析车辆的数据，从而分析出车辆能耗、故障等车况信息，分析出驾驶者的开车习惯进而提供个性化保险，也就是说，不同的驾车习惯有不同的风险等级，结合客户数据可以划分出客户的质量等级，从而根据质量等级提供不同的服务和保费。

通过OBD盒子，保险服务创新主要体现在提升用户体验 ，改善驾驶行为 ，个性化的增值服务：保险服务、故障诊断、道路救援。保险产品的创新主要体现在基于实际驾驶行为的差异化保险产品 和客户群结构优化，提高优质客户的比例 。保险风险管控创新主要体现在险前预防 ，驾驶员风险评级 ，事故责任分析 。而最重要的，通过这些数据与分析，保险公司可以为车主进行定制方案，让车主可以享受最优惠的保险资费，并且在这个程度上，保险公司同样可以获得比以前高的保费利润，是一种双赢的商业模式。

接下来，我们以广和通的整体OBD方案为例子，看看保险车联网是如何为保险公司与车主创造价值的。

深圳广和通作为保险车联网系统的先行者，主要是由OBD终端、后台系统、手机微信应用界面等物理模块组成;在逻辑上，则是一个典型的物联网的系统结构，由数据采集、数据分析、结果展现等组成。

1. OBD终端产品

OBD终端产品主要功能是采集OBD、GPS、G-Sensor等车辆的数据，其中OBD数据是最主要的，在车辆的OBD口上外接一个保险车联网终端产品，来读取设备来轮询汽车总线而获得车辆的数据。由终端里内置的APP组合多种数据，通过GSM发送到后台系统。还可以为某些特定的车辆事件(最常见的是故障)及时地采集相关数据，或者实时响应后台系统下发的指令。

1) 终端产品框图如下：

2. 后台系统

后台功能主要功能有三：接收设备上报的原始数据，从这些数据中计算出车况、驾驶习惯等，并响应或推送分析结果到手机APP上。其中，数据计算是其主要功能，通常的OBD产品都会说这个后台计算是大数据的、是云;这正符合当前的潮流，同时云计算和大数据能加快这种产品的发展、落地。数据计算不仅仅是算法的问题，还需要汽车方面的专业知识。

1) 后台系统的结构：

3. 手机微信应用界面

1) 微信客户端所提供的服务功能：

2) 微信的界面如下：

u 车况报告：为您提供一周车辆动力总系统、车身系统、底盘系统、网络通信提供的实际状况。如果有异常，点击查看异常故障，则进入故障提醒页面，只查看对应系统的故障代码状况。

u 行程报告：为您提供最近一次行程、本日、本周的行程报告，包括行驶总时长、里程、油耗、平均油耗、平均速度、最大速度、急加减速次数

u 油耗统计：显示一周的平均百公司油耗和总油耗，以及一周的平均油耗图表。

u 故障提醒：提示客户车辆故障的条数，您可以通过故障查询，查看故障信息，包括故障代码和故障描述。

u 保养提醒： 车辆信息完整的情况下，在互动窗口提示客户的行驶总里程、包括客户是否需要保养，下一次保养里程，保养提醒内容

u 违章查询：车辆信息完整的情况下，在微信互动窗口提示违章的信息条数，显示详细的违章列表。包括违法时间、地点、内容、扣分和罚款。

u 位置服务：在对话框点击“+”发送位置，可查看周边路况、附近救援机构，也可直接查询车险报案电话

u 智能看车：可以设置智能看车功能的开启或关闭，手机号码填写的情况下，进入智能看车开启服务，当您的车辆发生非法启动时，您的手机将立即收到报警的短信提醒